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　　目前，我國(guó)約有99%的企業(yè)是中小企業(yè)，中小企業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)60%，對(duì)稅收的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。然而，前不久在中國(guó)社科院發(fā)布了一組數(shù)據(jù)，全國(guó)中小企業(yè)大量倒閉，仍有大量中小企業(yè)正在生死線上徘徊，這些中小企業(yè)能否走出生死線，中小企業(yè)面臨著怎樣的考驗(yàn)？我們先來(lái)中國(guó)社科院的調(diào)研結(jié)果。

　　在全國(guó)4200多萬(wàn)家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)缺乏可以抵押的資產(chǎn)

　　中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員、博士生導(dǎo)師陳乃醒：“很大一部分企業(yè)處于很艱難的境地，甚至有一部分已經(jīng)倒閉了，而且這個(gè)倒閉數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常年份，在我看來(lái)在正常年景下，中小企業(yè)由于政策也有倒閉，基本上是在5%左右。如果稍微遇到一點(diǎn)問(wèn)題，那就是超過(guò)10%以上了，但是現(xiàn)在我覺得我們對(duì)于中小企業(yè)造成倒閉的現(xiàn)象仍然超過(guò)結(jié)構(gòu)了，超過(guò)這個(gè)數(shù)字了。”

　　陳乃醒，中國(guó)社科院中小企業(yè)研究中心資深研究員，“中小企業(yè)在金融危機(jī)復(fù)蘇中的作用”課題組負(fù)責(zé)人。陳乃醒說(shuō)，此次調(diào)研他們從去年年底開始，進(jìn)行了半年時(shí)間，報(bào)告的最終結(jié)果還須過(guò)一段時(shí)間才能正式公布。但是根據(jù)相關(guān)媒體透露，社科院報(bào)告顯示，目前中小企業(yè)在金融風(fēng)暴沖擊下40%已經(jīng)倒閉，另外還有40%正在生死邊緣掙扎，要想走出生死一線，中小企業(yè)必須得到巨大的支持。

　　陳乃醒：“投融不足應(yīng)該也是個(gè)原因，也是有些企業(yè)，它有市場(chǎng)，有訂單，但是由于資金缺乏，所以不能生產(chǎn)。”

　　今年六月份，經(jīng)濟(jì)半小時(shí)欄目曾趕赴廣東、江浙等地進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。在深圳安捷倫電子科技公司，記者也聽到了同樣的聲音。

　　深圳安捷倫電子科技有限公司總經(jīng)理王永定：“我們?cè)诟咚俪砷L(zhǎng)的時(shí)候，也碰到最多就是這種資金鏈問(wèn)題，資金難問(wèn)題。”

　　深圳安捷倫電子科技公司主營(yíng)監(jiān)視器、攝像頭等安防產(chǎn)品，雖然只是一家中等規(guī)模企業(yè)，卻已成長(zhǎng)為中國(guó)第二大安防出口企業(yè)，由于金融風(fēng)暴引發(fā)的危機(jī)加劇，歐美等國(guó)對(duì)家用、商用安防產(chǎn)品需求大幅上升，企業(yè)出口供不應(yīng)求。然而，看著源源不斷的訂單，王永定卻發(fā)起了愁。

　　王永定：“我們找發(fā)展銀行，工商銀行，他一說(shuō)就要你什么的這樣抵押，那樣抵押。”

　　記者：“你們的抵押物是有哪些？”

　　王永定：“抵押物就是房子這些，因?yàn)槲覀兊膹S房都是租來(lái)的。”

　　王永定說(shuō)，他的資金缺口只有1000萬(wàn)元，然而由于沒(méi)有抵押物，盡管有十多年的經(jīng)營(yíng)歷史，信用記錄良好，王永定還是只能一次次吃“閉門羹”。

　　王永定：“所有銀行不用這個(gè)做依據(jù)，稅收也不能做依據(jù)，海關(guān)的押稅也不能作為依據(jù)，沒(méi)有這個(gè)，銀行沒(méi)有這個(gè)項(xiàng)目，沒(méi)有這個(gè)，所以說(shuō)銀行也有待開發(fā)一些新品種，比如說(shuō)我們交了多少稅，前面稅收的記錄，我們出口的記錄都可以作為一種誠(chéng)信的抵押物的話，OK，我們就有辦法了，問(wèn)題是，銀行絕對(duì)不會(huì)要那個(gè)。”

　　在浙江杭州，大豐家私有限公司的董事長(zhǎng)王保國(guó)碰到了和王永定同樣的難題。2002年，王保國(guó)以3萬(wàn)元起家，只用了三年的時(shí)間，就把這個(gè)租來(lái)的養(yǎng)豬場(chǎng)變成了擁有1000多萬(wàn)元資產(chǎn)的家具廠。如今，王保國(guó)想再上一條生產(chǎn)線，然而，他卻拿不出任何抵押物來(lái)。

　　王保國(guó)：“那初步了解一般銀行現(xiàn)在都是一個(gè)需要抵押，抵押物來(lái)做抵押貸款。”

　　抵押物不足，銀行不給放貸，很多企業(yè)找到了擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，然而擔(dān)保公司也無(wú)法完全解決他們的融資問(wèn)題。深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生告訴記者，企業(yè)發(fā)展需要5千萬(wàn)資金，他們找到了擔(dān)保公司，在經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的反擔(dān)保程序，繳納擔(dān)保費(fèi)、中介費(fèi)一系列費(fèi)用后，他們只拿到了1千萬(wàn)的貸款。

　　深圳好家庭實(shí)業(yè)有限公司副總經(jīng)理于海生：“剛才我說(shuō)的一千萬(wàn)，那也是有擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，再加上我們自己的房產(chǎn)，因?yàn)榉慨a(chǎn)實(shí)際價(jià)格并不高，這樣放在一起能做個(gè)那么一千萬(wàn)，再大就基本放大不了了，因?yàn)閾?dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)它擔(dān)保額度，每一家也都有額度限制的，也都高不了多少。”

　　事實(shí)上，在融資過(guò)程中，有些企業(yè)還因?yàn)閾?dān)保公司抽逃保證金，背負(fù)了沉重的融資成本。2007年6月，杭州超達(dá)機(jī)械科技有限公司通過(guò)擔(dān)保公司向銀行申請(qǐng)了一筆200萬(wàn)元貸款，當(dāng)時(shí)對(duì)方提出20%即40萬(wàn)元的反擔(dān)保金。然而，當(dāng)貸款按期償還后，企業(yè)索要保證金時(shí)，得到的答復(fù)卻是公司沒(méi)錢了，最終企業(yè)把對(duì)方告上了法庭。

　　王愛萍：“當(dāng)時(shí)那一天訴訟的時(shí)候，后面接著好幾家，還有80萬(wàn)的，60萬(wàn)的，我還不是最多的，他們法律顧問(wèn)，根本就沒(méi)走，就一個(gè)接著一個(gè)(調(diào)解)。

　　在經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的訴訟、調(diào)解、執(zhí)行過(guò)程后，2008年8月法院終于下達(dá)了民事裁定書：由于擔(dān)保公司無(wú)可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，此案終結(jié)執(zhí)行，今后若發(fā)現(xiàn)可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，可再重新申請(qǐng)執(zhí)行。”

　　記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，那家擔(dān)保公司自2003年10月成立至今，短短五年間已經(jīng)歷了16次業(yè)務(wù)變更，其中僅法定代表人就頻繁更換過(guò)4次；業(yè)內(nèi)人士透露，準(zhǔn)入條件過(guò)低，導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)龍蛇混雜。

　　浙江省信用擔(dān)保協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳金山：“擔(dān)保的門檻比較低，又不需要哪里去審批，那么去注冊(cè)一下就成了，能做就做，不能做就可以開展其他業(yè)務(wù)。”

　　貸款程序復(fù)雜、手續(xù)繁瑣也是中小企業(yè)融資難的一個(gè)重要因素。深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明告訴記者，他們對(duì)資金要求是“短、頻、快”，雖然自己有土地可以做抵押，但辦起貸款也非常復(fù)雜。

　　深圳耀群鞋業(yè)有限公司總經(jīng)理林仕明：“說(shuō)你的報(bào)表，不真實(shí)，要送到支行的，支行又送到分行，層層關(guān)卡，我覺得這個(gè)很羅嗦，而且講的東西，承諾東西，比如說(shuō)一次性給你三千萬(wàn)也好，或者五千萬(wàn)或者什么借的話，講的天花亂墜，但實(shí)際操作起來(lái)，很難推行。”

　　公開數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款中，全國(guó)有的省份貸款余額增加為零，有的增加額是負(fù)數(shù)。在深圳，今年一季度發(fā)放貸款300億，500萬(wàn)以下小企業(yè)貸款占全部貸款只有2%多一點(diǎn)。

　　深圳市中小企業(yè)服務(wù)中心副主任楊宇清：“目前我們市60%以上企業(yè)都存在融資難困難，缺口達(dá)到1.2萬(wàn)億這樣一個(gè)規(guī)模，普遍存在一千萬(wàn)以下的流動(dòng)資金，短期流動(dòng)資金這樣的需求上。

　　如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難成了最緊迫的命題

　　在全國(guó)4200多萬(wàn)家中小企業(yè)中，很大一部分企業(yè)都和我們前面看到的王永定、王保國(guó)一樣，缺乏可以抵押的資產(chǎn)。這也加大了銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)，截止到2008年末，全國(guó)小企業(yè)不良貸款率達(dá)到11.6%，而整個(gè)銀行業(yè)平均水平只有2%左右，中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)明顯偏高。在這種背景下，如何進(jìn)行金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難也就成了最緊迫的命題。

　　就在杭州大豐家私有限公司董事長(zhǎng)王保國(guó)為貸款發(fā)愁時(shí)，阿里巴巴和建行推出的一項(xiàng)新產(chǎn)品讓他看到了希望，這就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。

　　阿里巴巴信用融資部資深經(jīng)理呂薇嬿：“做這個(gè)產(chǎn)品的想法就是要從無(wú)抵押為突破口，一定要做無(wú)抵押的產(chǎn)品。”

　　網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保就是阿里巴巴的會(huì)員企業(yè)以互相擔(dān)保的方式，共同向銀行申請(qǐng)貸款。阿里巴巴向銀行提供客戶網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，銀行篩選后發(fā)放貸款。建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行副總鐘愛軍認(rèn)為，這種方式降低了銀行成本與風(fēng)險(xiǎn)。

　　中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行副總經(jīng)理鐘愛軍：“它也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保體自身，來(lái)解決我們銀行內(nèi)部的成本問(wèn)題，所以組圈也是一個(gè)非常不容易的事情，因?yàn)樗袚?dān)，一個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)人要承擔(dān)，兩個(gè)人出了風(fēng)險(xiǎn)，另外的人也要承擔(dān)。”

　　而對(duì)于企業(yè)的考察與篩選，銀行則有著獨(dú)特的方式。

　　呂薇嬿：“他會(huì)去考察對(duì)方的太太，對(duì)方的太太有沒(méi)有賭博，對(duì)方的兒子或者是女兒那些富二代，他的發(fā)展前景怎么樣？在哪里念書，是不是名校，他真的能夠看到比銀行更深的東西。”

　　通過(guò)阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，大豐家私有限公司的董事長(zhǎng)王保國(guó)已經(jīng)拿到了建設(shè)銀行70萬(wàn)元貸款。在全國(guó)范圍內(nèi)，很多銀行都開展了面向中小企業(yè)的金融創(chuàng)新，中國(guó)銀行推出了信貸工廠，對(duì)中小企業(yè)貸款批量生產(chǎn)。江蘇農(nóng)信社廣泛推廣倉(cāng)單質(zhì)押，通過(guò)庫(kù)存產(chǎn)品作為抵押取得貸款；天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行積極開展企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款。北京銀行新近推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押從銀行獲得貸款。在浙江，除泰隆商業(yè)銀行外，民泰商業(yè)銀行，臺(tái)州商業(yè)銀行等幾家小商業(yè)銀行都在做小企業(yè)貸款的生意，并且浙江中小企業(yè)不良貸款率僅為1.62%。遠(yuǎn)低于全國(guó)11.6%的平均水平。

　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局局長(zhǎng)楊小蘋：“我們是(不良貸款率)是1.62，全國(guó)是11.61，廣東是17.49%，天津20.53%。”

　　記者：“這個(gè)數(shù)字很驚人的。”

　　楊小蘋：“非常驚人。”

　　記者：“您對(duì)這種創(chuàng)新，您覺得能復(fù)制到全國(guó)嗎？尤其是在您剛剛看到其他省份的不良貸款率的情況下？”

　　楊小蘋：“我覺得是這樣，各地的銀行都要結(jié)合自己的實(shí)際，當(dāng)?shù)氐膶?shí)際來(lái)探索你自己的探索小企業(yè)支持的模式，給小企業(yè)支持的機(jī)制。”

　　針對(duì)擔(dān)保公司缺乏規(guī)范的問(wèn)題，有關(guān)部門也在尋求解決辦法。國(guó)家開發(fā)銀行浙江省分行與浙江省中小企業(yè)局聯(lián)手，打造了一套新型擔(dān)保體系，‘抱團(tuán)增信’擔(dān)保融資模式。將多家擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合“抱團(tuán)”成一個(gè)共同的擔(dān)保體系，與銀行、企業(yè)、政府四方共同組建貸款融資平臺(tái)。

 　　浙江省中小企業(yè)局財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)處處長(zhǎng)盧紹基：“每個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)首先要給平臺(tái)交一百萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，那么出問(wèn)題以后，就由10家擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)共同承擔(dān)。”

　　同時(shí)抱團(tuán)增信平臺(tái)還特別設(shè)置一層監(jiān)管防火墻，減少了個(gè)別擔(dān)保公司的惡意違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　盧紹基：“它每個(gè)月的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、它整個(gè)資金的流向，都受到了風(fēng)險(xiǎn)決策委員會(huì)，就是這個(gè)平臺(tái)的嚴(yán)格的監(jiān)控，也就是使它的業(yè)務(wù)，最大程度的限制在為中小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)，而不是去做擔(dān)保以外的其他業(yè)務(wù)。”

　　國(guó)家開發(fā)銀行浙江省分行副行長(zhǎng)范顯偉：“一家擔(dān)保公司的信用能力，變成十家擔(dān)保公司的信用能力，然后再加上政府部門的引導(dǎo)、信用，這樣對(duì)這個(gè)貸款發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)，我們覺得能夠降到最低。”