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　　銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，成立3年以上且最近2年連續(xù)贏利的小額貸款公司將有可能轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。這意味著2008年開始大規(guī)模試點(diǎn)的小額貸款公司，有望在兩年到三年后，從只貸不存的貸款公司(性質(zhì)是工商企業(yè))“轉(zhuǎn)正”為金融機(jī)構(gòu)。據(jù)了解，現(xiàn)在已開業(yè)的583家小額貸款公司均未滿足轉(zhuǎn)制條件。此次明確給予小額貸款公司的轉(zhuǎn)制通道，意在規(guī)范小額貸款公司發(fā)展方向。

　　2008年，小額貸款公司在全國(guó)紡織產(chǎn)業(yè)集群地區(qū)大量涌現(xiàn)。這些公司多為當(dāng)?shù)氐拇笮图徔椃b企業(yè)牽頭組建。如今，這些有望“轉(zhuǎn)正”的民間資本又能給依然處于“寒冬”中的中小紡織企業(yè)帶來多少希望呢？

　　解決紡企燃眉之急

　　“紡織業(yè)貸款難不是一朝一夕，因?yàn)樾袠I(yè)平均利潤(rùn)率低，不足3%。”無錫江陰一家企業(yè)的負(fù)責(zé)人告訴記者，除了極少數(shù)上市公司和地方扶持的骨干企業(yè)，90%以上紡織企業(yè)貸款很難。這些企業(yè)在資金緊張時(shí)，主要靠大企業(yè)拆借。“紡織業(yè)貸款利息只有幾個(gè)點(diǎn)，而房地產(chǎn)業(yè)即便在低迷期也有十幾個(gè)點(diǎn)，銀行當(dāng)然傾向后者。小額貸款公司雖然貸款利息要比銀行高一些，但畢竟是一個(gè)合法的貸款渠道，可以解企業(yè)的燃眉之急。”

　　除了簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少貸款時(shí)間，小額貸款公司的另一個(gè)好處就是抵押形式多樣。比如吳江絲綢集團(tuán)有限公司聯(lián)合中信銀行盛澤支行，在交易所平臺(tái)合作推出倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)。對(duì)于這種貸款方式，復(fù)旦大學(xué)上海物流研究院院長(zhǎng)朱道立認(rèn)為，集群式企業(yè)融資，往往企業(yè)信用違約相關(guān)性大、固定資產(chǎn)同質(zhì)性強(qiáng)，如果遇到倒閉則變現(xiàn)價(jià)值低，風(fēng)險(xiǎn)較大。“因此，傳統(tǒng)的以不動(dòng)產(chǎn)為抵押的融資模式不適合集群式中小企業(yè)融資，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資則可以很好地控制風(fēng)險(xiǎn)。”朱道立表示。

　　“此次小額貸款公司有可能轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，意味著其未來有機(jī)會(huì)獲得金融牌照。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山表示，“小額貸款公司是特殊背景下的產(chǎn)物，其‘只存不貸’的限定本身就存在弊端，南方不少小額貸款公司無錢可貸、面臨‘斷炊’的情況就能說明這一點(diǎn)。從某種意義上說，可以獲得金融牌照不僅是國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的支持，也是小額貸款公司自身生存和發(fā)展的必然。”

　　有了“轉(zhuǎn)正”的希望后，小額貸款公司有了更多的發(fā)展動(dòng)力，對(duì)于處于困難中的中小紡織企業(yè)來說，無疑又是一個(gè)好消息。

　　未能觸及紡企痛處

　　根據(jù)規(guī)定，小額貸款公司的注冊(cè)資金上限是2億元。“小額貸款公司雖然在一定程度上能夠緩解企業(yè)資金緊張問題，但作為民間資本集聚的一種形式，小額貸款公司的資金量有限，能從中受益的企業(yè)范圍不會(huì)太廣。”業(yè)內(nèi)專家指出，由于投資小額貸款公司的企業(yè)都屬于當(dāng)?shù)鼐哂杏绊懥Φ膶?shí)力型企業(yè)，老板對(duì)本地企業(yè)的狀況掌握得非常清楚。“對(duì)于相當(dāng)一部分非常需要資金但基礎(chǔ)薄弱的企業(yè)，由于風(fēng)險(xiǎn)比較大，小額貸款公司顯然不會(huì)輕易將資金貸給他們。”

　　在江蘇盛澤采訪時(shí)，一家大型化纖企業(yè)的老總表示，現(xiàn)在的危機(jī)不是僅僅靠貸款就能夠解決的。受國(guó)際金融危機(jī)的影響，歐、美、日等國(guó)家的消費(fèi)能力低迷，需求不旺，才是企業(yè)面對(duì)的最大危機(jī)。

　　溫州一家服裝貼牌企業(yè)的老板，盡管他的企業(yè)迫切需要周轉(zhuǎn)資金來投入生產(chǎn)，但因?yàn)?ldquo;小額貸款利率過高”的問題，他對(duì)小額貸款“興趣并不大”。他告訴記者，小額貸款的利率比銀行貸款要高，并不比地下錢莊低多少。小額貸款可能在短期內(nèi)對(duì)企業(yè)發(fā)展有利，但后期的風(fēng)險(xiǎn)很大，容易發(fā)生飲鴆止渴的情況。“錢借了，是要還的。小額貸款公司只會(huì)在晴天的時(shí)候借給企業(yè)雨傘，不會(huì)在下雨天的時(shí)候借，因?yàn)樗旧硪彩且粋€(gè)贏利機(jī)構(gòu)。”

　　寧波服裝行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)張曉峰說：“我們一定要警醒，有的企業(yè)不光是資金鏈問題，企業(yè)的內(nèi)部管理、產(chǎn)品質(zhì)量、研發(fā)等都有可能是它的矛盾所在。”

　　盡管小額貸款公司還不能觸及紡織服裝企業(yè)的痛處，但活躍的民間資本至少在春天給中小紡織企業(yè)一個(gè)美妙的猜想。新生事物的誕生總是有多方利益的介入，現(xiàn)在說小額貸款公司對(duì)中小服裝企業(yè)到底會(huì)起到多大的效果還為時(shí)過早，最終還要看多方利益博弈的結(jié)果如何。

　　金融監(jiān)管不容忽視

　　“上世紀(jì)80年代城信社的教訓(xùn)應(yīng)該慎重反思。那時(shí)由于監(jiān)管沒有跟上，城信社辦得太爛，誘發(fā)了很多問題。最后政府用行政手段，地方政府出資，強(qiáng)行撤銷、合并各類信用社，地方政府和中央共擔(dān)成本，防止亞洲金融危機(jī)通過城信社這個(gè)管道蔓延到國(guó)內(nèi)。1998年以后，貨幣政策和銀行監(jiān)管分離，國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行進(jìn)行了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的改造，一批生存下來的城信社成為城商行。”浙江大學(xué)教授史晉川表示，現(xiàn)在的小額貸款公司還尚未完善，監(jiān)管工作一定要跟上，這樣才能保證小額貸款公司的有序發(fā)展。

　　針對(duì)小額貸款公司由誰來監(jiān)管這一問題，全國(guó)人大代表、人大財(cái)經(jīng)委副主任吳曉靈表示，搞小額貸款公司試點(diǎn)的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)的文件，是要求地方政府有一個(gè)部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任?，F(xiàn)在絕大多數(shù)的試點(diǎn)省，都是靠金融辦牽頭來做這件事情的。中國(guó)金融業(yè)要得到大的發(fā)展，最好能夠建立雙層金融監(jiān)管體制。凡是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該由銀監(jiān)會(huì)在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。“吸收公眾的存款，就可能有外部的效應(yīng)，就可能出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果不吸收社會(huì)公眾的存款，即使是出了風(fēng)險(xiǎn)，也只是單個(gè)的孤立的風(fēng)險(xiǎn)，不太會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而我主張把這一類不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)，包括為金融業(yè)服務(wù)的各類機(jī)構(gòu)，交由地方政府來監(jiān)管。”

　　由于村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司兩者的監(jiān)管部門不同，村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并監(jiān)管；小額貸款公司由省級(jí)政府主管部門批準(zhǔn)設(shè)立和管理。此次《暫行規(guī)定》出臺(tái)后，如果小額貸款公司可以轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，那么金融監(jiān)管的隱憂也就隨之消失了。但是也有一些小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)者表示擔(dān)憂，一位經(jīng)營(yíng)者表示，小額貸款公司從性質(zhì)上來說只是工商企業(yè)，改制為銀行后，就成為金融機(jī)構(gòu)，納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系，發(fā)放貸款的過程可能不再會(huì)像以往那樣便捷。小額貸款公司放貸門檻低、速度快，銀行的貸款程序則相對(duì)復(fù)雜，喪失了“短、頻、快”的特色，也就失卻了成立小額貸款公司最初的意義。