以中行和建行的股份制改造為標志，我國銀行業(yè)改革在即將過去的２００４年邁出了具有重大意義的實質性步伐。改革的推進，正在使銀行業(yè)發(fā)生著脫胎換骨的變化，并將最終營造一個健康而富有競爭力的中國銀行體系。在即將到來的２００５年里，銀行業(yè)又將在哪些方面發(fā)生新變化？　 　?。型赓Y銀行將在更廣闊的領域展開競爭 　　截至１１月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為６５９億美元，約占我國銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總額的１．８％，貸款余額３１５億美元，不良貸款率為１．３％。而且，由于公司治理和風險控制的先進性，其不良資產(chǎn)率每個月都在降低。 　　根據(jù)加入世貿(mào)組織的承諾，到２００６年底，我國將對外資銀行取消所有的地域和客戶限制。在不斷開放的市場競爭作用下，我國銀行業(yè)正受到來自優(yōu)質客戶和優(yōu)秀人才流失、優(yōu)勢業(yè)務喪失等一系列難題的強烈沖擊。 　　中國社科院金融研究所專家指出，我國銀行業(yè)正是在與外資銀行的激烈競爭中，服務質量不斷提升，業(yè)務創(chuàng)新能力不斷提高，不良資產(chǎn)不斷下降，綜合實力進一步增強。２００５年，隨著銀行業(yè)對外開放的進一步擴大，外資銀行將憑借其完備的市場營銷機制和巨大的資本實力等優(yōu)勢，與中資銀行展開更加“短兵相接”的競爭。 　　銀監(jiān)會負責人日前表示，２００５年，我國將進一步減少直至取消對外資銀行在客戶、業(yè)務和地域方面的限制，給外資銀行提供更大的發(fā)展空間?！? 　?。瓏H戰(zhàn)略投資者將更廣泛進入 　　自銀監(jiān)會去年１２月發(fā)布《境外金融機構入股中資金融機構管理辦法》之后，已有９家股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行獲準吸收境外投資者入股。興業(yè)銀行率先引入國際金融公司等３家外資股東，共同持有興業(yè)銀行略低于２５％的股權，直逼外資持股上限；民生銀行高調表示要成為國際資本市場的家族成員；西安市商業(yè)銀行獲準引入加拿大豐業(yè)銀行股權，成為第一家接受外資參股的西部地區(qū)銀行；匯豐銀行持有交通銀行１９．９％股份，成為交通銀行第二大股東。 　　具有雄厚實力的國際戰(zhàn)略投資者的進入，一方面有利于推進股份制商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)股權多元化，形成良好的公司治理結構；更重要的是有利于引進國外先進的管理經(jīng)驗和金融創(chuàng)新方式，提高股份制商業(yè)銀行的風險控制能力和創(chuàng)新能力，在更大程度上強化商業(yè)銀行的競爭實力。 　　銀監(jiān)會有關負責人表示，我國將積極推動中外資銀行的緊密合作，為更多的國際戰(zhàn)略投資者的進入創(chuàng)造良好條件。 　?。局卫硭降奶岣邔⒊蔀楦母锏闹饕分鹉繕? 　　公司法人治理結構改革既是國有商業(yè)銀行改革的重點，又是改革的難點。業(yè)內(nèi)權威人士認為，在我國銀行業(yè)市場全面開放之前，如果不能通過公司法人治理結構的改革，從根本上轉換銀行業(yè)的經(jīng)營管理機制，中外資銀行之間的差距將進一步擴大，其后果不僅是國有商業(yè)銀行將受到巨大沖擊，整個國民經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展都將會受到影響。 　　目前，中行、建行兩家試點銀行正按照公司法人治理結構改革的要求全面推進有關改革，兩家銀行均已根據(jù)國際慣例設立了股份公司內(nèi)設組織機構，引入部分國際知名銀行家作為獨立董事，并積極著手面向全球招聘專業(yè)化高級管理人員；依據(jù)國際銀行業(yè)的先進做法對戰(zhàn)略規(guī)劃、風險管理、人事激勵等方面進行了改革。 　　銀監(jiān)會主席劉明康說，公司法人治理結構改革和運行，不但要“形似”，更要“神似”。國有商業(yè)銀行在改進公司治理方面已經(jīng)取得了初步成效，但必須清醒認識到，公司治理的完善要經(jīng)歷一個較為漫長的、痛苦的“再造”和“重生”過程。在即將到來的２００５年，公司治理水平的提高，無疑將成為銀行業(yè)改革的主要追逐目標之一。 　?。放坪褪袌龈偁幜⒏鼜? 　　截至１１月末，全國共有各類銀行業(yè)金融機構法人近３．５萬家，資產(chǎn)總額突破３０萬億元人民幣。但現(xiàn)行銀行業(yè)脫胎于傳統(tǒng)體制下政府主導型的銀行體制，帶有濃厚的行政色彩，存在經(jīng)營目標多元、激勵約束機制缺乏、經(jīng)營效益不高等問題，與真正市場化的貨幣金融企業(yè)相比仍相差甚遠。 　　股份制商業(yè)銀行的改革和發(fā)展目標是：以完善商業(yè)銀行公司治理為中心，抓住內(nèi)部風險控制和提高資產(chǎn)質量兩個主要環(huán)節(jié)，培養(yǎng)一批具有知名品牌和較強市場競爭力的精品銀行。 　　改革的推進帶來了巨大變化。全國主要商業(yè)銀行的資本充足率在今年前三個季度里提高了２．２３個百分點，資本充足率達到國際標準的銀行從８家上升到１５家，到年底，還將有６家銀行的資本充足率達到國際標準，從而使得達標銀行的資產(chǎn)占應達標銀行的資產(chǎn)比例提高到４４．８％。 　　銀監(jiān)會主席劉明康說，銀行業(yè)不斷走向健康和強大，得益于中央政府對銀行業(yè)金融機構深化改革的決心和良好的政策引導。按照這個趨勢，中國商業(yè)銀行的品牌和市場競爭力將在２００５年變得更強。 　?。嚆y行的改革將邁出實質性步伐 　　國有商業(yè)銀行改革及其成效，在國內(nèi)外獲得積極反響。標準普爾日前發(fā)布亞太地區(qū)銀行業(yè)務報告，把我國銀行評級由穩(wěn)定調整為正面，其他國際評級公司也普遍調升了對我國銀行的評級?！? 　　其他國有商業(yè)銀行正在對未來改革的整體方案進行抓緊論證、精心規(guī)劃和設計。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始啟動大量的改革前期準備工作和實際推進工作，加大了內(nèi)部稽核體制改革和內(nèi)部審計的力度，認真改善和完善內(nèi)部控制體系和信貸管理決策系統(tǒng)，并在減員增效、合理精簡機構方面做了不懈的努力。銀監(jiān)會已經(jīng)向工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行派出了現(xiàn)場監(jiān)管組，部署開展財務重組和不良資產(chǎn)處置，并督促落實對不良貸款責任人的責任追究和案件查處工作。銀監(jiān)會負責人稱，國有商業(yè)銀行雖然有個體的差異性，但改革是必然的，重組的前提也是明顯的。這些改革的實際行動和熱身運動，對正式實施有關改革方案非常有益。　 　　其他銀行業(yè)金融機構改革正在積極有序推進，城市商業(yè)銀行聯(lián)合、兼并、重組和開放的步伐加快，信息披露和透明度建設有了新的突破。隨著第二批２１個?。▍^(qū)、市）改革試點的全面啟動，２００５年，我國深化農(nóng)村信用社的改革也將取得新進展。　 　?。M者將最終成為銀行業(yè)改革開放的最大受益者 　　截至１１月底，外資銀行已在我國設立了２００多家營業(yè)性機構，獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務的在華外資銀行機構達到１０５家，其中６１家獲準經(jīng)營中資企業(yè)人民幣業(yè)務，１３家獲準在華開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，２４家獲準開辦衍生產(chǎn)品業(yè)務，５家獲準開辦ＱＦＩＩ托管業(yè)務等。外資銀行的不斷深入，在把我國銀行業(yè)的改革開放逼到“生死邊緣”的同時，也使老百姓切實享受到了更加優(yōu)質的金融服務。 　　隨著上汽通用汽車金融有限責任公司的正式開業(yè)，目前我國已批準４家外資汽車金融公司開業(yè)或籌建，并且還將批準更多的汽車金融公司。他們除了對汽車批發(fā)商和個人汽車消費貸款可以進行融資以外，還帶來了很多新的理念、新的服務和新的產(chǎn)品，比如可以對汽車零部件和二手車進行金融服務等。 　　外資銀行的不斷發(fā)展，為滿足日益增長的國內(nèi)消費者的金融需求展示了一個更加寬廣的平臺。目前，外資銀行在法規(guī)規(guī)定的１２項基本業(yè)務范圍內(nèi)已經(jīng)可以向我國市場投放１００多個品種的產(chǎn)品和服務，相當于原來國內(nèi)商業(yè)銀行投放服務品種的３倍以上。消費者將最終成為銀行業(yè)改革開放的最大受益者。