隨著我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”和經(jīng)濟、金融改革的日益深化，小微企業(yè)客戶的金融需求越來越迫切，小微金融的開發(fā)價值也越來越高。
　　為更好地服務小微企業(yè)發(fā)展，進一步提升小微企業(yè)條線專業(yè)化金融服務水平，興業(yè)銀行重慶分行通過持續(xù)的產(chǎn)品、服務和模式創(chuàng)新，精準服務小微企業(yè)，積極推進小微企業(yè)金融服務改造升級。
　　截至2014年，興業(yè)銀行重慶分行已為我市3417家小微企業(yè)合計授信105億元，在該行結(jié)算的小微企業(yè)客戶數(shù)已達11455戶。
　　近年來，支持小微企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，并使之成為經(jīng)濟持續(xù)增長的穩(wěn)定基礎(chǔ)和長期動力，已經(jīng)成為國家宏觀經(jīng)濟政策的基本導向和社會各界的廣泛共識。
　　“加強小微企業(yè)金融服務，不僅是國家政策的要求，也是商業(yè)銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。一方面，從金融服務的主體而言，無論是企業(yè)數(shù)量上還是解決就業(yè)方面，小微企業(yè)都是主力軍;另一方面，金融脫媒和利率市場化加快趨勢，促使商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，主動調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)和盈利模式，重心下沉，更多地關(guān)注中小企業(yè)，推動小微金融可持續(xù)發(fā)展。”興業(yè)銀行相關(guān)負責人表示。
　　創(chuàng)新的服務、產(chǎn)品和模式，正是興業(yè)銀行服務小微企業(yè)的新舉措。
　　服務創(chuàng)新——重心下沉服務再升級
　　2014年5月，興業(yè)銀行宣布進一步主動調(diào)整小企業(yè)客戶定位，重點支持貸款金額1000萬元以下的小微企業(yè)，并配套實施一系列體制機制改革以及優(yōu)惠措施，全面升級小微金融服務。
　　此前該行已將小企業(yè)客戶定位從“中小為主”向“小微為主”轉(zhuǎn)變，將總資產(chǎn)6000萬元以下的小微企業(yè)客戶作為金融服務重點。
　　重心下沉，相應帶來的必將是小微企業(yè)受益面進一步擴大。“關(guān)注小微、服務實體，始終是興業(yè)銀行長期堅持的業(yè)務主線。”興業(yè)銀行小企業(yè)部負責人表示。
　　“我們希望與小微企業(yè)相伴成長，而不是一貸了事。”興業(yè)銀行小企業(yè)部負責人強調(diào)說，“2014年，我們還啟動了為期3年的‘百千萬小微企業(yè)成長培育計劃’”。
　　所謂“百千萬小微企業(yè)成長培育計劃”即到2016年底，興業(yè)銀行將在全國范圍內(nèi)形成100個小微企業(yè)重點作業(yè)區(qū)域，建立1000個小微企業(yè)重點集群，每年新增扶持10000家小微企業(yè)重點信用客戶，逐年壯大小微金融服務客戶群，實現(xiàn)與小微企業(yè)共成長。
　　小微企業(yè)數(shù)量龐大，參差不齊，發(fā)展不穩(wěn)定，貸款成本高、風險大。做好小微業(yè)務，既要摸準小微業(yè)務規(guī)律，又要識別管理業(yè)務風險。伴隨著客戶重心下沉，興業(yè)銀行小微金融專業(yè)化改革全面提速——組織體系做加法，在全行建成服務小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系、服務團隊及相關(guān)機制;業(yè)務流程做減法，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，加強對第一還款來源的實質(zhì)性審查，既更好地把控風險，又簡化貸款申請手續(xù)、降低授信準入門檻;通過“信貸工廠”集中征信與審查，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款審批的流程化操作和工廠化運作，縮短貸款審批時間。
　　同時，改變零敲碎打式的低效率散單作業(yè)，對區(qū)域小企業(yè)客群、特色行業(yè)集群、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)群開展集群式批量化作業(yè)，有效提升服務效率，降低運營成本。
　　產(chǎn)品創(chuàng)新——“三劍客”齊發(fā)力
　　繼2013年創(chuàng)新推出小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品“易速貸”和“連連貸”后，2014年興業(yè)銀行繼續(xù)推出“交易貸”，至此形成以便捷高效的“易速貸”為主打、以減輕到期還款壓力的“連連貸”為配合、以免擔保的“交易貸”為跟進的小微信貸“三劍客”，為小微企業(yè)提供一站式解決融資難題方案。
　　前幾天，重慶一食品公司的劉老板愁眉不展:由于連續(xù)開了幾家社區(qū)直營門店，必須支付一年的租金、開門費，還需加大預備庫存，短期內(nèi)合計約需500萬元資金。該公司固定資產(chǎn)較少，缺乏抵押。同時資金運用率高，日常少有留存，如果按傳統(tǒng)流程貸款還舊借新，就不得不暫停原有的門店擴張計劃，壓縮產(chǎn)能。劉老板希望實現(xiàn)資金的連續(xù)使用，無需先還后貸，保證全盤資金運作的穩(wěn)定性。
　　他跑了幾家銀行均未果，直到遇到興業(yè)銀行。結(jié)合該公司情況，興業(yè)銀行為他量身定制了一套累計1000萬元的解決方案:以現(xiàn)有廠房、個人房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押物，給予“易速貸”500萬元，并配套有效延長貸款資金使用期限的“連連貸”，到期無需還款，降低了轉(zhuǎn)貸成本，同時公司銷售收入及與主要交易對手的有效結(jié)算向興業(yè)銀行歸集，可通過“交易貸”再獲最高500萬元信用免擔保貸款。
　　“3個貸款產(chǎn)品一環(huán)扣一環(huán)，非常適合我的資金需求，真幫了我的大忙!”劉老板如釋重負。
　　在不斷完善體制機制的同時，興業(yè)銀行重慶分行將產(chǎn)品創(chuàng)新作為小微金融服務實踐的重中之重。該行遵循傳統(tǒng)與創(chuàng)新并舉的原則，著力打造分類別、多層次的小微企業(yè)專屬金融產(chǎn)品體系。
　　針對小微企業(yè)融資特點，興業(yè)銀行重慶分行在開展業(yè)務時除了接受傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔保外，更注重結(jié)合企業(yè)自身實際情況，綜合應用存貨、應收賬款、擔保公司擔保等方式，從而形成了豐富全面的專業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)品線，滿足不同類型小微企業(yè)的融資需求。
　　模式創(chuàng)新——構(gòu)建小微集群產(chǎn)業(yè)服務方案
　　在重慶市，輕紡服裝行業(yè)是傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和重要的民生工業(yè)，是現(xiàn)階段具有明顯競爭優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)，在吸納社會就業(yè)、增加農(nóng)民收入、擴大出口創(chuàng)匯、繁榮城鄉(xiāng)市場等方面具有重要的作用。然而，與發(fā)達地區(qū)相比，我市輕紡服裝企業(yè)多以中小企業(yè)為主，80%企業(yè)年銷售額在1億元以下。缺乏足值固定資產(chǎn)，成為多數(shù)中小輕紡服裝企業(yè)從銀行融資、做大做強的“攔路虎”。
　　為改變這一現(xiàn)狀，興業(yè)銀行與重慶輕紡服裝商會合作，構(gòu)建小微集群產(chǎn)業(yè)服務方案，全面開展小企業(yè)小額貸款保證保險業(yè)務，幫助其會員企業(yè)解決無抵押、融資難的瓶頸。
　　“該業(yè)務品種自2013年12月起衍生到集群業(yè)務，即企業(yè)以不低于10戶的集群形式報送至我行。單戶最高金額不超500萬元，期限一年，單筆流動資金貸款，針對商會、行業(yè)協(xié)會等集群客戶，集群借款人分戶存入10%-15%的保證金形成互助保證金池，互助保證金池資金為集群內(nèi)所有客戶在我行申請的該筆貸款提供保證擔保，同時借款人需購買小額貸款保證保險。”興業(yè)重慶分行小企業(yè)部相關(guān)負責人表示，互助保證金池內(nèi)成員之間僅承擔保證金出資范圍內(nèi)有限責任，不增加企業(yè)或有負債。通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)集群保證金池的方式降低銀行貸款風險，滿足了企業(yè)的融資需求。
　　目前，重慶輕紡服裝商會已有10戶小微企業(yè)未提供任何抵押物就獲得該行2150萬流動資金貸款。
　　而依托重慶輕紡服裝商會成立的重慶拓為建設(shè)投資有限公司于2012年開始建設(shè)重慶中國服裝輕紡城。據(jù)介紹，建成運營后的輕紡城將吸納全國和世界各地的服裝生產(chǎn)商、經(jīng)銷商、代理商企業(yè)、物流中心等約700家，預計年產(chǎn)值和交易額實現(xiàn)1000億元，每年實現(xiàn)稅利100億元，實現(xiàn)就業(yè)和創(chuàng)業(yè)人員25萬人。
　　為幫助輕紡微企在園區(qū)內(nèi)購置服裝城廠房，興業(yè)重慶分行擬通過給予重慶拓為建設(shè)投資有限公司工業(yè)廠房按揭額度6億元，額度項下貸款使用時間長達10年，按揭首付款最低四成。通過該授信方案設(shè)置，為重慶輕紡服裝商會小微企業(yè)會員提供工業(yè)廠房按揭貸款，支持其建設(shè)發(fā)展，推動我市輕紡產(chǎn)業(yè)集群的轉(zhuǎn)型升級。
　　合作創(chuàng)新——與政府合作助力科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)
　　為助推小微企業(yè)快速發(fā)展，市政府及各區(qū)級政府聯(lián)合全市各金融機構(gòu)一直致力于探索解決小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”的方案。特別是對于初創(chuàng)型企業(yè)，尤其是高科技企業(yè)及大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)，由于輕資產(chǎn)、高投入、現(xiàn)金流量較少等特點，在其成長階段融資需求無法與金融機構(gòu)要求相匹配導致融資障礙較為明顯。
　　為解決這一突出問題，助推轄內(nèi)科技型企業(yè)的孵化及快速發(fā)展，北部新區(qū)管委會聯(lián)合興業(yè)銀行重慶分行共同推出了“科技創(chuàng)業(yè)貸”，建立初創(chuàng)企業(yè)融資平臺為北部新區(qū)轄區(qū)內(nèi)的科技型企業(yè)、大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)打通了融資通道。針對該類企業(yè)輕資產(chǎn)、融資金額小的特點，北部新區(qū)管委會與興業(yè)銀行重慶分行通過風險共擔的方式，為初創(chuàng)企業(yè)提供無抵押、基準利率、快速審批的專項信用貸款支持。
　　北部新區(qū)管委會自2011年以來，不斷加強對創(chuàng)業(yè)型城市創(chuàng)建工作的開展，通過“政策支持、創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)服務”三位一體的全套創(chuàng)業(yè)企業(yè)支持體制建設(shè)。從創(chuàng)業(yè)文化到創(chuàng)業(yè)落地，推行各項支持政策和措施，在轄內(nèi)形成受到社會推崇的創(chuàng)業(yè)氛圍和各項科技孵化基地，為初創(chuàng)型企業(yè)成長提供良好的環(huán)境。據(jù)悉，為落實優(yōu)惠政策，北部新區(qū)管委會對創(chuàng)辦微型企業(yè)自籌資金不足且符合小微信用貸款申報條件的科技型企業(yè)、大學生創(chuàng)業(yè)企業(yè)等初創(chuàng)企業(yè)先期安排2億元“科技創(chuàng)業(yè)基金”作為財政支持，為該平臺下企業(yè)融資進行風險分擔。
　　作為科技創(chuàng)業(yè)融資平臺的重要參與方，興業(yè)銀行重慶分行勇于踐行上市企業(yè)的社會責任，積極響應政府支持小微企業(yè)融資的號召，對傳統(tǒng)授信管理理念及方式進行改革，建立“科技創(chuàng)業(yè)貸”的快速審批通道，為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供快速、優(yōu)惠的信用貸款服務。
　　2014年12月19日，北部新區(qū)管委會與興業(yè)銀行重慶分行舉行“科技創(chuàng)業(yè)貸”簽約儀式，會上10戶科技型小微企業(yè)與興業(yè)銀行重慶分行簽訂了授信協(xié)議，獲得了首批信用貸款支持，為北部新區(qū)轄內(nèi)科技創(chuàng)新企業(yè)的融資道路拉開了帷幕。